{"id":9151,"date":"2018-03-27T14:12:32","date_gmt":"2018-03-27T12:12:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.munich-business-school.de\/insights\/?p=9151"},"modified":"2023-07-07T08:54:26","modified_gmt":"2023-07-07T06:54:26","slug":"geldanlage","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.munich-business-school.de\/insights\/2018\/geldanlage\/","title":{"rendered":"Geld anlegen (in zinslosen Zeiten) \u2013 warum und wenn ja, worin?"},"content":{"rendered":"\n

Ist Geld anlegen sinnvoll? Und wenn ja, wie lege ich mein Geld sicher an? Diese Fragen treibt viele Menschen heutzutage um. Dieser Beitrag liefert Tipps und erl\u00e4utert die Grundlagen der Geldanlage f\u00fcr Anf\u00e4nger*innen – angefangen beim Unterschied zwischen sparen und Geld anlegen. <\/strong><\/p>\n\n\n\n

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51 % der Deutschen sparen und f\u00fchlen sich dabei gl\u00fccklicher als Nichtsparer*innen, denn Sparen schafft Sicherheit und er\u00f6ffnet Spielr\u00e4ume. So zeigt es eine Statista-Untersuchung aus dem Jahr 2016<\/a>. Nat\u00fcrlich kann es einem Teil der restlichen 49 % an Sparf\u00e4higkeit mangeln, also an ausreichend hohem Einkommen, um auf Konsum verzichten zu k\u00f6nnen oder zu wollen. Allerdings weist die seit der Finanzkrise von 2008 gesunkene Sparneigung der Deutschen eher auf reduziertes Sparen zugunsten heutigen Konsums hin. Die drei h\u00e4ufigsten Sparziele bleiben dennoch Altersvorsorge, Anschaffungen wie die eines Kraftfahrzeugs und Erwerb oder Renovierung von Wohneigentum.<\/p>\n\n\n\n

Geld sparen oder Geld anlegen?<\/h2>\n\n\n\n

Sparen hei\u00dft allerdings noch lange nicht Geld anlegen. Es kann durchaus nur aus dem Ansammeln von nicht konsumiertem \u00dcberschusseinkommen auf Girokonten stammen. Anleger*innen dagegen suchen bewusst nach m\u00f6glichst guten Verzinsungen (Rentabilit\u00e4ten oder Renditen) ihres Kapitals und binden ihre Mittel daf\u00fcr l\u00e4ngerfristig. Legt man z. B. 1.000 \u20ac langfristig in Aktien an und erzielt eine durchschnittliche Rendite von 6 % (Deutsche Bundesbank), so hat man nach etwa 12 Jahren seinen Einsatz verdoppelt.<\/p>\n\n\n\n

Wer Geld dem Konsum entzieht, macht sich Gedanken \u00fcber die Zukunft, \u00fcber Anschaffungen oder Vorsorge f\u00fcr Kinder, \u00fcber eigene Unbequemlichkeiten wie Alter oder Krankheitsrisiken, \u00fcber \u00fcberraschend eintretende Risiken oder Optionen \u2013 oder m\u00f6chte einfach nur reich werden. Gutverdiener*innen (ein schreckliches Wort!) bleibt nach Abzug des Konsums vom Einkommen oftmals noch ein S\u00fcmmchen \u00fcbrig. In beiden F\u00e4llen ist das Nachdenken \u00fcber eine Investition dieser Betr\u00e4ge in ein \u00dcbersch\u00fcsse erwirtschaftendes Gesch\u00e4ft angebracht. Die den Totalverlust des investierten Geldes riskierende Spekulation schlie\u00dfe ich aus Mangel an genauer Kenntnis und aus reiflicher Lebenserfahrung in dieser Betrachtung aus.<\/p>\n\n\n\n

Zwei Fragen dr\u00e4ngen sich allen Anleger*innen unmittelbar auf: \u201eWie kann ich den Wert meines Anlagekapitals mehren?\u201c und \u201eWie schnell kann ich \u00fcber das Geld verf\u00fcgen, falls ich es brauche oder Verluste drohen?\u201c Au\u00dferdem wird eine dritte Frage inzwischen h\u00e4ufiger gestellt: \u201eWie kann ich mein Geld vermehren und dabei auch noch etwas gesellschaftlich N\u00fctzliches tun?\u201c<\/p>\n\n\n\n

Die erste Frage leitet zur Betrachtung des Anlageuniversums und der Suche nach Rentabilit\u00e4t \u00fcber. Die zweite f\u00fchrt zur Betrachtung von unterschiedlichen Anlagehorizonten und der Abw\u00e4gung von Risiken. Die Beantwortung der dritten Frage ist f\u00fcr die meisten Menschen momentan eher ohne Bedeutung, da sie von geeigneten Anlageformen kaum etwas wissen (vgl. Blogserie Schmidkonz\/Zirus zum Thema Impact Investing<\/a>).<\/p>\n\n\n

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Geld anlegen: Wohin mit dem Geld?<\/h2>\n\n\n\n

Das Anlageuniversum setzt sich f\u00fcr die meisten Deutschen aus den Produktangeboten von Banken, Sparkassen, Versicherungen und Bausparkassen zusammen. Etliche kaufen auch Gold, viele lenken ihr Sparvolumen in Wohneigentum, selbst genutzt oder vermietet. Manche wissen auch von Investmentfonds, wenige wagen sich an Wertpapiere wie Aktien oder Schuldverschreibungen.<\/p>\n\n\n\n

Versicherungs- und Bausparvertr\u00e4ge<\/h3>\n\n\n\n

Bei der Auswahl einer Anlageform sind vermutlich die meisten Menschen, auch die Deutschen, eher sicherheitsorientiert. Daraus folgt, dass sie gerne Versicherungs- und Bausparvertr\u00e4ge<\/strong> abschlie\u00dfen und niedrig verzinsliche Konten bei ihren Sparkassen oder Banken f\u00fchren. In der Tat sind bestimmte Versicherungen unerl\u00e4sslich (Kfz-oder Haftpflicht-Versicherung) oder empfehlenswert (Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung), risikolos sind auch sie nicht, denn so manches Mal tritt eine Versicherung nicht in die Schadensregulierung ein, weil in den Versicherungsbedingungen ein Ausschluss- oder Minderungsgrund enthalten ist.<\/p>\n\n\n\n

Lebensversicherungen<\/strong>, die dem Ansparen dienen, liefern heute nur noch magere Renditen. Bei vielen anderen Sparangeboten von Bausparkassen und Banken ist zwar die R\u00fcckzahlung des nominalen Anlagebetrags inklusive dem verdienten Zins am Ende der Laufzeit abgesichert (auch durch Einlagensicherungsfonds bis zu 100.000 \u20ac pro Kontoinhaber*in), aber ein negativer Realzins auch. Denn nur bei einer j\u00e4hrlichen Verzinsung von mehr als 1,3 % (aktuelle Inflationsrate in Deutschland) vermehrt sich die Kaufkraft des angelegten Geldes. Solche \u201eAnlagen\u201c sind allenfalls zur kurzfristigen Reservehaltung \u00fcberschaubarer Betr\u00e4ge geeignet.<\/p>\n\n\n\n

Geldanlage mit Gold und Immobilien<\/h3>\n\n\n\n

Will man den Wert seines Geldes nicht nur nominal, sondern auch real, d. h. nach Abzug der Inflationsrate wachsen lassen, muss man h\u00f6here Risiken eingehen, als Preis f\u00fcr m\u00f6gliche Wertsteigerungen also mit h\u00f6herer Unsicherheit umgehen. Viele Menschen wollen hohe Renditen und m\u00f6glichst hohe Sicherheit und versprechen sich das von Gold und \u201eBetongold\u201c.<\/p>\n\n\n\n

Gold<\/strong> gl\u00e4nzt, fasst sich gut an und wirkt als Schmuck \u00fcberaus dekorativ, aber es wirft keine Verzinsung ab und unterliegt durchaus beachtlichen Wertschwankungen. Goldm\u00fcnzen oder -barren sind h\u00fcbsche Geschenke zu Geburtstagen, als Krisenw\u00e4hrung eher ein Auslaufmodell: Wer w\u00fcrde schon in einer weltweiten Hungerkrise Nahrungsmittel gegen Gold hergeben\u2026?<\/p>\n\n\n\n

Immobilien<\/strong>, d. h. Schiffe, Flugzeuge, Land und bebaute Grundst\u00fccke sind hochpreisige Objekte der Kapitalanlage. Nur die Investition in Wohnimmobilien ist aus Risikogesichtspunkten f\u00fcr Sparer*innen eine geeignete Option. Die Preise f\u00fcr diese Anlageklasse haben seit mindestens zehn Jahren einen deutlichen Aufschwung genommen, eine Fortsetzung dieser Entwicklung w\u00fcrde weiter steigende Nachfrage bei stagnierendem Angebot, deshalb steigende Mieten, und weiterhin niedrige Zinsen voraussetzen.<\/p>\n\n\n\n

Nat\u00fcrlich kann ein*e Mieter*in versucht sein, die monatliche Zahlung an eine*n Vermieter*in ins eigene Verm\u00f6gen umzuleiten, indem er eine Wohnung kauft und ab jetzt Zins-und Tilgungszahlungen an eine*n Kreditgeber*in leistet. Selbstverst\u00e4ndlich ist auch der Kauf einer Wohnung als Anlageobjekt durchaus sinnvoll. Dann ist man selbst Vermieter*in und kann seine Rendite durch regelm\u00e4\u00dfige Mieterh\u00f6hungen steigern \u2013 wenn man m\u00f6chte. Allerdings sind Renditen aus solchen Objekten von deutlich mehr als zwei bis drei Prozent nur aus Wertsteigerungen zu erzielen.<\/p>\n\n\n\n

Risikolos sind solche Investments auch nicht. Preiswerte Wohnungen gibt es meist nur in wenig attraktiven Lagen, Wertverluste inbegriffen; Mietausfall durch Leerstand oder Mietnomaden, Renovierungskosten, Unwettersch\u00e4den sowie steigende Bewirtschaftungskosten f\u00fchren zu m\u00f6glichen Renditeminderungen oder sogar Negativ-Renditen. R\u00fcckstand bei der eigenen Kreditbedienung durch Einkommensreduzierung oder -ausfall kann im schlimmsten Fall zu einem desastr\u00f6sen Ergebnis f\u00fchren: Verlust des Mietobjekts wegen der Verwertung durch den*die Kreditgeber*in.<\/p>\n\n\n\n

Geld in Wertpapieren anlegen<\/h3>\n\n\n\n

Weniger verbreitet ist die Geldanlage in Wertpapieren<\/strong>. Vermutlich liegt der wichtigste Grund daf\u00fcr in mangelnder Information, denn dieselben Menschen, die tagt\u00e4glich ihren Arbeitsplatz in einem Unternehmen einnehmen und darauf vertrauen, dass derselbe langfristig erhalten bleibt, setzen wenig Vertrauen in die Wertpapiere solcher Unternehmen. Nat\u00fcrlich ist eine gewisse Vorsicht durchaus gerechtfertigt, denn im Unterschied zu einer Immobilie, die ich besichtigen und bewohnen kann, verbriefen solche Wertpapiere lediglich Rechte an Unternehmen, \u00fcber die man nur m\u00fchsam und zeitaufw\u00e4ndig eine fundierte Beurteilung zustande bringt. Deshalb orientieren sich Anleger*innen gerne an den Entscheidungen von \u201eExpert*innen\u201c f\u00fcr Wertpapierm\u00e4rkte, die sich ihr Know-how bezahlen lassen, indem sie Investmentfonds managen und deren Anteilsk\u00e4ufer*innen \u00fcberdurchschnittliche Renditen versprechen.<\/p>\n\n\n\n

Eine Schuldverschreibung<\/strong> (Anleihe, Obligation, Rentenpapier) erbringt \u00fcber eine bestimmte Anzahl von Jahren eine feste Verzinsung und wird am Ende dieser Dauer zum Nominalwert zur\u00fcckgezahlt, kann aber vor diesem Termin an einer B\u00f6rse zum aktuellen Kurs (Preis) verkauft werden. Ihre Rendite ist im Allgemeinen h\u00f6her als die von Spargeldern bei Banken, da das Insolvenzrisiko f\u00fcr die emittierende Unternehmung nicht ausgeschlossen werden kann. Bei einem DAX-Unternehmen ist die Insolvenz w\u00e4hrend der Laufzeit einer Anleihe von beispielsweise 10 Jahren eher unwahrscheinlich, f\u00fcr einen Mittelst\u00e4ndler dagegen nicht. Folglich kann man mit der Mittelstandsanleihe hohe Renditen erzielen, aber auch einen Gro\u00dfteil seines Geldes verlieren. F\u00fcr eine Anleihe von Siemens dagegen bek\u00e4me man zurzeit fast keinen Zins, daf\u00fcr sein Geld am Ende so gut wie sicher zur\u00fcck.<\/p>\n\n\n\n

W\u00e4hrend ihrer Laufzeit kann eine Anleihe Kursver\u00e4nderungen am Finanzmarkt unterliegen, die vor allem von Ver\u00e4nderungen des Zinsniveaus und den Erwartungen \u00fcber die Sicherheit der R\u00fcckzahlung am Ende der Laufzeit abh\u00e4ngen. Aktien haben keinen R\u00fcckzahlungstermin und sind deutlich schwankungsempfindlicher, denn ihr Wert ergibt sich aus den Erwartungen \u00fcber ihr gesamtes k\u00fcnftiges Einkommen. Ein*e Aktion\u00e4r*in ist Miteigent\u00fcmer*in des Unternehmens, somit Eigent\u00fcmer*in eines realen Objektes mit dem Zweck der Einkommenserzielung und dem prim\u00e4ren Ziel der Reichtumsmehrung. Dieses Einkommen unterliegt den vielf\u00e4ltigsten Einfl\u00fcssen aus Natur, Gesellschaft, Politik und dem internationalem Wirtschaftsgeschehen. Dementsprechend k\u00f6nnen Aktienkurse auch fallen, ohne dass die Insolvenz des betreffenden Unternehmens auch nur eine geringe Wahrscheinlichkeit aufweist. Da aber die Aktiengesellschaften in den wichtigsten Industriel\u00e4ndern und aufstrebenden M\u00e4rkten \u00fcberwiegend wachsende Gewinne haben, steigen deren Aktienkurse trotz kurzfristiger Schwankungen im Durchschnitt auf lange Sicht deutlich an.<\/p>\n\n\n\n

Als zus\u00e4tzliche Anlageobjekte bietet sich eigentlich alles an, was an M\u00e4rkten gehandelt wird und aus Knappheitsgr\u00fcnden auf steigende Preise hoffen l\u00e4sst: alle anderen Rohstoffe neben Gold, Ackerland oder W\u00e4ldern, Kunstgegenst\u00e4nde oder Oldtimer, alte Weine oder Schn\u00e4pse, W\u00e4hrungen \u2013 bis hin zu Kryptow\u00e4hrungen. F\u00fcr diejenigen, die ihr Geld nicht zu unsicher und damit mit einer eher durchschnittlichen Rendite anlegen wollen, sind die M\u00e4rkte f\u00fcr solche Objekte allerdings zu undurchschaubar und kaum empfehlenswert.<\/p>\n\n\n\n

Warum nicht alle Eier in einen Korb legen?<\/h2>\n\n\n\n

F\u00fcr alle Anleger*innen gilt eine simple Grundregel: Verteile deine Mittel auf diverse Anlagen, damit die Risiken gestreut und damit i. d. R. vermindert werden (Diversifizierung). Diese Streuung betrifft die Anlagefristen und die Anlageobjekte. Kurzfristig verwendbare Reserven sollten liquide sein und sind damit \u2013 leider \u2013 gering verzinslicht. Im mittleren Anlagehorizont (2 bis 5 Jahre) kann man etwas mehr Risiko eingehen, aber daf\u00fcr auch mehr verdienen. Die h\u00f6chsten Renditen, z. B. die aus Aktienanlagen, erzielt man durch langfristige Kapitalbindung. Langfristig steigen die Aktienkurse von DAX & Co., kurzfristig k\u00f6nnen sie auch mal um bis zu 40 % (Finanzkrise 2008) fallen.<\/p>\n\n\n

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Die Diversifizierung sollte auch innerhalb von Anlageklassen umgesetzt werden. Also sollte man nicht nur die Aktien von BMW kaufen, sondern auch welche aus anderen Branchen oder sogar L\u00e4ndern. Die unvermeidlichen Schwankungen der einzelnen Wertpapiere in Wert und W\u00e4hrung gleichen sich dadurch zum Teil aus und es kann meist eine bessere durchschnittliche Rendite \u00fcber die Jahre verdient werden als durch Fokussierung auf wenige Einzelaktien.<\/p>\n\n\n\n

Mit kleinen Sparsummen scheint das ein unm\u00f6gliches Unterfangen zu sein. Hier bringen sich die o. g. Investmentfonds<\/strong> ins Spiel. So funktioniert es: Die anlegende Person beteiligt sich an einem Fondsverm\u00f6gen mit kleinen Betr\u00e4gen, der*die Fondsmanager*in investiert die angesammelten Betr\u00e4ge in die nach Fondsprogramm vorgeschriebenen diversen Anlageobjekte. Das Fondsverm\u00f6gen entwickelt sich dadurch eher gebremst, da extreme Gewinne und Verluste darin nivelliert werden. Allerdings nehmen Fondsmanager*innen f\u00fcr sich in Anspruch, dass sie durch ihr Know-how die \u201erichtigen\u201c Anlagen t\u00e4tigen und dadurch \u00fcberdurchschnittliche Wertsteigerungen erwirtschaften \u2013 lassen sich dieses Know-how allerdings auch gut bezahlen.<\/p>\n\n\n\n

F\u00fcr Inhalt und Form dieses Beitrags ist der Autor verantwortlich.<\/pre>\n\n\n\n
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